近年来，中国大力推动数字人民币的普及，旨在提升支付效率、促进经济增长，并满足日益增长的国内需求。数字人民币作为一种集成多种支付功能并支持多种场景应用的创新型产品，在促进消费、降低交易成本方面发挥着重要作用。然而，近年来数字人民币的交易量和使用率却出现了下降，成为业内人士关注的焦点。
在经济发展新常态下，数字人民币业务需要从追求规模转向追求质量，通过精细化运营和不断创新来激活消费活力。数据显示，截至今年上半年，全国数字人民币和商业银行账户整合达到1.49亿户，同比下降0.53%；数字人民币交易额为12.74万亿元，同比下降0.07%。这表明，虽然数字人民币用户数量有所减少，但其交易量却出现下滑，这反映了数字人民币“使用率不足”的现状。
与此同时，近年来数字人民币行业面临着资金安全、监管等多重挑战。数据显示，截至今年上半年，数字人民币半年累计交易额为1053.29亿元，同比下降0.96%，仅占总交易额的1.24%。为了防范风险，加强监管势在必行，对数字人民币行业提出了“稳健发展”的监管要求，并对推动数字人民币业务创新发展提出了新的思路，已进入全面实施阶段。
为应对挑战，多家支付机构提高了数字人民币的交易手续费和收取管理费。虽然这些措施有助于防范数字人民币风险，但也引发了不少用户的抱怨。近年来，多家支付机构发布了数字人民币账户清理的相关公告，清理主要以强制下线为主。除了权重调整，分级规则也导致许多用户感到不便。投资数字人民币的企业表示，在当前数字人民币发展放缓的背景下，支付机构需要采取高品质、高佣金、高利率的模式来吸引用户，并寻求平衡风险与收益。但问题在于，数字人民币市场竞争激烈，难以扩大市场份额，甚至因为用户使用体验差而导致用户流失，这使得机构难以获得足够的利润来维持运营。在这种情况下，市场监管成为必然，包括权重调整、产品下架等。
随着微信、支付宝等第三方支付的普及，在低成本支付环境下，数字人民币也不再是用户的首选。用户留存率比最终目标更重要，如何留住用户，让权重更贴近用户实际需求，是数字人民币未来的发展方向。各家支付机构正在积极进行改革创新，例如，中国建设银行在推出线下商户数字人民币权重调整的同时，也对全国各地优质商户推出了多种数字人民币新版，提升了商户服务体验。
不同机构的数字人民币发展模式不同，一些大型机构投资设立了专门的数字人民币部门，而一些中小机构则没有开展数字人民币业务。专家表示，数字人民币业务前期投入较大，因此其发展模式需要根据机构自身实力来决定。
业内人士认为，当前中国经济长期向好的基本面没有改变，减税降费、加大对新基建的支持力度、大力发展新消费、新产业、新模式、新动能等政策持续推出，数字人民币业务与大众生活消费场景深度融合，仍具有很大的发展机遇和发展空间。
精细化运营促进消费
中央经济工作会议提出，加大实施“双循环”战略力度，创新多层次支付市场机制，扩大服务消费，推动文旅消费发展。
据了解，为落实中央经济工作会议相关要求，中国商业银行推出了“商业银行促进生活”——“销售有力量、支付有温度”系列活动，结合大众消费热点，采用商业创新模式开展精准营销，面向百货商场、医疗机构、餐饮等数万家线下商户开展支付营销活动，通过“让利”来促进消费，释放消费潜力。
对美好生活的追求也推动着高质量消费，在日常生活中，家电、汽车等商品更新换代需求日益突出。“看到有温度的促销活动后，确实有些心动。而且家里的那辆车已经开了20多年了，正打算换辆新车。”上海市民张先生说。
据悉，中国商业银行数字人民币加快服务消费“以旧换新”行动，覆盖汽车、家居装修等大宗消费，与全国各地优质厂商、经销商开展合作。开展“以旧换新分期购车”、“家居分期满减”等促销活动，通过商户补贴、优惠政策、商家建设等方式降低消费者成本，高效满足消费者购车、家居装修等需求，助力消费者提升生活水平。
在助力文旅发展方面，商业银行与文化和旅游部门合作，深度参与2024年“百城百县”文化惠民消费促进文化和旅游消费活动方案。以数字人民币为载体，面向景区文旅、医疗养老等领域，推出“畅游有奖”、“名牌好物”、“特色农产品”、“大美乡村游”等系列活动，对景区及周边餐饮、交通出行提供支付返利等优惠政策，有效激发人民群众文化消费意愿。
各家银行也在不断完善数字化支付服务，提升支付便捷性。例如，商业银行在移动端支付方面，推进重点区域线下支付场景数字化升级改造，优化商户交易量及资金承载规则，实现交易量增长。针对新业态下“小型化、轻量化、数字化”的交易特点，打造服务新模式，与电商平台开展线上法币兑换数字人民币业务，为线上用户购买商品和服务提供支付便捷性。
中国人民银行原行长易纲表示，将支付和消费结合起来，是当前金融业的重要任务。为给消费者提供更便捷、安全的支付体验，各支付机构不断创新，推出新的产品。无论是在线下消费和线上日常消费的支付，还是针对百货购物、购买年货专场等特定场景或提供活动服务的消费者，都能找到适合自己的数字人民币产品。
深化消费新动能
随着全球经济和商业模式的变革以及中国市场的持续深化开放，企业服务活动意愿增强。业内人士分析，未来几年，支付市场将持续扩大，展现出强劲的增长动力和巨大的市场潜力。商业支付作为一种专门为公共用途设计的数字人民币，在商业谈判、会议邀请、代表代理等日常商业活动中，为企业提供了更便捷、更高效的支付解决方案。
完善的企业支付支持与销售流程相结合，包括账户管理、风险控制以及资金管理等工作内容。商业支付打破了这种传统的模式限制，企业通过服务平台可以更直接地开展支付和财务管理工作。这种转变不仅体现在支付方式的改变，更重要的是，它极大地提高了企业的运营效率，帮助企业降低成本、提高效率。
中国商业银行数字人民币中心相关负责人介绍，从业务发展的角度来看，商业支付用户是商业银行数字人民币的重要客户群体，有助于进一步加深与企业客户的合作关系。以商业支付为突破口，可以进一步为企业及其员工提供更多样化的金融产品和服务，实现多元化业务的协同发展，构建一个连接企业和C端个人的全方位支付服务生态系统，从而在支付市场巩固客户基础，增强市场竞争力。
目前，商业银行数字人民币已为超过600万商业支付客户提供服务。“我们将持续完善商业支付功能和服务，并加大对中小微企业的服务力度，覆盖更多来自不同行业、不同类型的企业客户，从而更有效地满足企业支付需求。”上述负责人表示，在盈利方面，将提供更多适合商业场景的增值服务；在风险管理方面，将构建一体化支付服务平台，为企业提供更优质的支付管理、支付分账等服务。
数字人民币行业要把握支付革命机遇，更需积极应对支付新发展、新特点、新趋势。专家认为，在存量竞争时代，数字人民币行业要回归“服务客户”的初心，更加重视服务品质，以提升客户体验。
专家表示，数字人民币业务机遇与挑战并存，各机构应坚持差异化发展，抓住客户群体细分化定位，明确客户细分化标准，抓住服务场景和新市场份额、新用户细分等方面机遇。并要善用金融科技，避免线上支付业务成为数字人民币发展“第二曲线”，需要加大并深化金融科技的应用，加快数字人民币的数字化转型和线上数字人民币产品创新，为支付提供更好的金融服务。
